Zdolność kredytowa jest niezbędna, aby bank udzielił Ci kredytu, niezależnie od jego rodzaju. Jeśli nie masz jej wcale, prawdopodobnie Twój wniosek zostanie odrzucony, zwłaszcza gdy starasz się o dość wysokie zobowiązanie. Warto jeszcze przed jego złożeniem samodzielnie sprawdzić, ile realnie bank jest w stanie Ci pożyczyć. Jak sprawdzić zdolność kredytową? Wystarczy dostęp do Internetu i kilka wolnych minut. Jeśli chcesz starać się o kredyt, dowiedz się, co wpływa na zdolność kredytową i jakie elementy są brane pod uwagę w bankach.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena możliwości spłaty i wiarygodności klienta starającego się o kredyt. Banki zawsze podczas weryfikacji wniosków zwracają uwagę na kilka istotnych elementów wpływających na jej wysokość. Przede wszystkim liczą się Twoje dochody (zarówno ich wysokość, jak i regularność), ale nie tylko. Brane są pod uwagę także wydatki na utrzymanie i stałe zobowiązania (np. alimentacyjne).
Jeśli chcesz wiedzieć, jak sprawdzić zdolność kredytową, pamiętaj, że każdy bank może brać pod lupę rożne czynniki. Jest jednak kilka wskazówek, którymi warto się kierować przy składaniu wniosków. Dzięki temu dowiesz się, o ile warto się starać w ramach kredytu i ile realnie bank pożyczy Ci na dogodnych warunkach.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Najważniejszą kwestią są wspomniane dochody i wydatki. Chodzi tutaj przede wszystkim o stały dochód, najlepiej w ramach umowy o pracę lub działalności prowadzonej przez kilka lat na stabilnym poziomie. Nie oznacza to jednak, że osoby pracujące na nie pełen etat lub w oparciu o inne umowy, nie otrzymają kredytu. Wszystko zależy od wysokości dochodów oraz rodzaju umowy. Zdarzają się nawet przypadki, że klienci zatrudnieni na umowę zlecenie otrzymują kredyty hipoteczne.
Pamiętaj, że bank zwróci uwagę także na stałe wydatki. Liczą się tu zwłaszcza koszty utrzymania (również bliskich, np. niepełnoletnich dzieci), rachunki, a nawet inne zobowiązania (spłacane pożyczki czy comiesięczne alimenty).
Na ocenę zdolności kredytowej dodatkowo mają wpływ:
- Historia BIK – Możesz sprawdzić, jak przedstawia się aktualnie Twoja historia kredytowa w BIK-u, pobierając raport ze strony. Banki sprawdzają głównie scoring kredytowy, czyli ogólną ocenę, oraz informacje na temat terminowości. Jeśli spóźniasz się ze spłatą innych zobowiązań, najlepiej popraw swój scoring poprzez uiszczenie zaległości, a dopiero potem wnioskuj o kredyt.
- Stan cywilny – W bankach inaczej niż single traktowane są małżeństwa, zwłaszcza gdy oboje małżonków osiągają dochód.
- Wkład własny – Element ten jest niezbędny w przypadku kredytu hipotecznego i obecnie wynosi minimalnie 20% od wnioskowanej kwoty. Im więcej zgromadzimy oszczędności na ten cel, tym bardziej podniesie to naszą zdolność kredytową.
- Zadłużenia – W najlepszym położeniu są osoby, które nie mają żadnych długów. Jeśli jednak spłacasz jakiś kredyt terminowo i chcesz zaciągnąć kolejną pożyczkę, nic nie stoi na przeszkodzie. Dla banku stanowisz wiarygodną osobę, która nie spóźnia się z uiszczaniem rat. Wówczas warto wnioskować w tym samym banku, w którym od dłuższego czasu spłacasz zobowiązanie. Możesz w ten sposób zyskać dogodniejsze warunki kredytowe.
Jak szybko obliczyć zdolność kredytową?
Możesz samodzielnie sprawdzić, o jaki kredyt wnioskować w banku, aby otrzymać go go bez przeszkód. Pomoże Ci w tym kalkulator zdolności kredytowej, w którym wpisujesz podstawowe informacje, a narzędzie oblicza, jak wysokie zobowiązanie zaciągniesz w poszczególnych firmach. Pamiętaj, że podane kwoty są jedynie orientacyjne, a każdy kredytodawca podczas weryfikacji wniosku może brać pod uwagę więcej kwestii.
Kalkulator zdolności kredytowej dokonuje oceny na podstawie:
- Rodzaju i wysokości dochodu;
- Wysokości wydatków stałych na utrzymanie;
- Kwoty, jaką regularnie uiszczasz na spłatę innych zobowiązań;
- Wysokości i rodzaju oprocentowania (stałe lub zmienne);
- Czasu kredytowania;
- Rodzaju rat (stałe lub malejące).
Swoją zdolność możesz obliczyć również u doradcy kredytowego. Tego typu sposób pozwoli Ci na jeszcze dokładniejsze określenie, na jaki kredyt możesz liczyć w bankach. U doradcy dowiesz się również, jak wyglądają wstępnie zaproponowane warunki i jak przedstawia się Twoja historia kredytowa w BIK.
